Depois de fechar um financiamento imobiliário e pagar algumas parcelas a perder de vista, é normal se questionar formas de diminuir o impacto dessa dívida.
Mas afinal, vale a pena amortizar um financiamento imobiliário?
É vantagem amortizar um financiamento imobiliário?
Amortizar um financiamento imobiliário pode ser extremamente vantajoso.
Quando você decide amortizar, está reduzindo o saldo devedor do financiamento, o que, por sua vez, diminui os juros pagos ao longo do tempo.
Com a redução dos juros, é possível economizar uma quantia significativa de dinheiro.
Além disso, ao amortizar, você também pode reduzir o prazo total do financiamento, o que significa que você se livrará da dívida mais cedo.
Então, podemos dizer que sim. A amortização é extremamente vantajosa.
No entanto, é importante considerar se essa é a melhor opção para você no momento, levando em conta suas metas financeiras e, principalmente, sua capacidade de pagamento.
É melhor reduzir o prazo ou o valor das parcelas?
A resposta para essa pergunta depende da sua situação financeira e dos seus objetivos.
Mas na maioria das vezes reduzir o prazo é muito mais vantajoso, pois você praticamente não paga juros nessa operação.
Isso ocorre por que a parcela é formada uma parte por juros e a outra pelo saldo devedor.
Assim, reduzindo o prazo, você abate praticamente todo o saldo devedor sem ou quase nada de juros e isso faz com que o valor que você deve diminua drasticamente.
Se você tem uma parcela de R$ 1000 reais, supondo que R$ 600 reais são juros e R$ 400 reais são do saldo devedor.
Isso quer dizer que se você paga uma parcela de R$ 1000 reais, apenas R$ 400 reais são abatidos da sua dívida.
Os outros R$ 600 vão direto para o banco que te emprestou esse dinheiro.
Se você tem uma folga no seu orçamento e consegue antecipar o prazo, você consegue com os mesmos R$ 1000 reais, eliminar ao menos duas parcelas do seu financiamento.
Assim, você já evitaria de dar ao banco o valor de R$ 1200 reais referente aos juros (R$ 600 reais por parcela).
De outro modo, quando você reduz o valor da parcela, apesar do impacto no curto prazo sem melhor, por conta do desafogamento do orçamento, mesmo assim você continuará pagando juros.
Se puder optar, escolha o que te mais beneficia no longo prazo (reduza o tempo, não reduza o valor das parcelas apenas).
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O saldo devedor não diminui
Lutar contra o saldo devedor é uma batalha de todo o brasileiro que já precisou fazer qualquer tipo de financiamento enfreta.
Você precisa saber disso, seu saldo devedor vai ser atualizado ao longo do tempo.
Então, é muito provável que esse saldo devedor não seja reduzido uniformemente.
Isso ocorre por que o saldo devedor é ajustado por índices de mercado como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado).
Assim, basta que o índice que atualiza seu saldo devedor esteja em uma tendência de alta para que o valor amortizado pago junto com os juros na parcela mensal não seja suficiente para baixar consideravelmente o seu saldo devedor.
Em alguns casos a depender do período avaliado ele chega até a aumentar.
Porque o valor de amortização que está na parcela paga mensalmente, que geralmente é menor, não vence o índice que atualiza o saldo devedor.
É como se naquele momento você tivesse a impressão que nunca irá terminar de pagar o dinheiro que pediu emprestado.
É possível baixar os juros de um financiamento imobiliário?
Embora nem sempre seja possível, existem estratégias que podem ajudar a baixar os juros de um financiamento imobiliário.
Uma opção é pesquisar diferentes instituições financeiras e comparar as taxas oferecidas.
Algumas instituições podem estar dispostas a negociar os juros, especialmente se você tiver um bom histórico de crédito.
Além disso, é possível aproveitar momentos de redução da taxa básica de juros da economia, como a Selic, para buscar melhores condições de financiamento.
No entanto, é importante lembrar que a negociação dos juros pode depender de fatores individuais e das políticas da instituição financeira.
Certifique-se de analisar todas as opções disponíveis e buscar aconselhamento de profissionais especializados, se necessário.
Existe um site que pode te ajudar bastante nessa pesquisa.
O Melhor Taxa, em poucos segundos você saberá se a taxa que você tem hoje pode ser trocada por uma menor.
Amortizar um financiamento imobiliário ou investir em Renda Fixa?
Para tomar uma decisão sobre qual é o melhor caminho, você precisa comparar a taxa efetiva do seu financiamento com um investimento em Renda Fixa que seja seguro e tenha liquidez.
Além disso, é preciso ter esse dinheiro aplicado em alguma que possibilite esse rendimento.
Basicamente, você precisa conseguir um rendimento melhor do que o custo efetivo total do seu financiamento.
Entretanto, eu quero trazer aqui algumas dicas valiosas que vão te abrir os olhos para essa operação.
Renda Fixa com a Selic alta
Provavelmente, esse questionamento vem a tona quando as taxas de juros estão altas.
Então, é possível encontrar investimentos em Renda Fixa que consigam superar as taxas de financiamentos imobiliários passados.
Entretanto, precisamos entender que esses movimentos são cíclicos e que a Selic muito alta não é favorável para o desenvolvimento do país.
Assim, ela deve cair para patamares médios.
Dessa forma, se você escolher um investimento para pagar seu financiamento pode ser que hoje ele consiga pagar seu financiamento e sobrar algum dinheiro.
Mas amanhã, quando essa taxa arrefecer, você vai encontrar mais dificuldade de superar o financiamento contratado.
Prefixado seria uma solução?
Investimentos prefixados seriam intuitivamente uma solução, pois travariam as taxas de rentabilidade do investimento ao longo dos anos.
Contudo, o investimento prefixado de longo prazo possui alto risco, pois o futuro do país é bastante incerto. Assim, se a taxa de juros ficar descontrolada, pode ser que seu investimento sofra com essa movimentação.
Ademais, os investimentos prefixados recebem juros semestrais ou só apenas no vencimento. Dessa maneira, no primeiro caso seria preciso uma boa organização financeira.
No segundo caso, seria inviável, porque como pagar seu financiamento hoje, se só vai receber o dinheiro no futuro?
Como no primeiro caso, seria necessário um bom valor investido para que o rendimento cobrisse o financiamento.
Aspecto psicológico
Aqui, um pensamento que é pouco avaliado, mas que tem um impacto grande na amortização de um financiamento.
A sensação de dever cumprido e de vitória é muito maior na amortização do que no pagamento do financiamento por meio de investimentos.
Isso por que, a gratificação (por meio da dopamina) é quase que instantânea quando o saldo devedor é diminuído na amortização.
Pode ser que o interesse de ter essa sensação repetidas vezes, seja um fator extremamente positivo para desenvolver seu comprometimento com o “sobrar dinheiro” para amortizar o financiamento.
Não utilize tudo o que tem para amortizar seu financiamento
Por fim, e não menos importante, se você vai precisar comprometer sua reserva de emergência, por exemplo, esse não é um bom movimento para você.
Isso por que, caso ocorra alguma eventualidade e você precise da sua reserva, você vai trovar um financiamento imobiliário, por exemplo, por um cheque especial.
É uma troca bem desvantajosa.