O que é previdência privada?
A previdência privada é uma forma de investimento destinada a complementar a aposentadoria governamental.
Ela é oferecida por instituições financeiras e consiste em planos de previdência que tem regras diferentes.
Dentro desses planos, há fundos de investimentos. Então, quando você investe em previdência privada você contrata um plano e investe em um fundo.
Como funciona um fundo de previdência?
O valor investido por você irá para as mãos de um Gestor que aplicará conforme as regras definidas no fundo de investimento.
Na prática você escolhe um fundo de investimento, clica em aplicar e o dinheiro é debitado da sua conta.
O grande erro das pessoas é achar que investir em previdência privada é apenas aplicar o dinheiro em previdência provada e esperar.
Na realidade o processo é um pouco mais abrangente, digamos assim. É preciso entender ao menos:
- Qual o plano vai te beneficiar mais;
- Como escolher bons fundos de investimento e quais são os mais adequados ao seu perfil;
- Como esses fundos estão conversando com sua carteira de investimentos.
Eu sei, tem muita água para rolar ainda, que vamos publicar por aqui. Mas antes disso, vamos às vantagens e desvantagens de uma previdência privada.
Vantagens da previdência privada
Existem algumas vantagens em investir em previdência privada. Algumas delas incluem:
Benefícios fiscais
Uma das maiores vantagens da previdência privada, na minha opinião está relacionada aos benefícios fiscais. As contribuições feitas ao plano PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) podem ser deduzidas do Imposto de Renda em até 12% da renda bruta anual.
Benefício Tributário
A tributação sobre os rendimentos é menor do que em outros investimentos de Renda Fixa. No regime regressivo, que é quando a taxa do Imposto de Renda diminui ao longo do tempo, a menor alíquota é de 10%.
Assim, a previdência privada regressiva é 5% mais econômica tributariamente falando do que os investimentos de Renda Fixa que tem IR.
Além disso, no regime progressivo, que é o aumento conforme a renda recebida, também pode ter alguma isenção se no momento de saque dos investimentos o titular não exceder os valores de renda definidos.
Portabilidade
Um fator muito favorável na previdência privada é a portabilidade de fundos de investimentos. Isso não ocorre quando você investe em fundos de investimentos que não são de previdência.
Dessa forma, é possível você migrar todo um valor investido de um fundo mais voltado para ações no BTG Pactual e alocar tudo em um fundo de investimento de renda fixa no Banco do Brasil.
Ademais, não é precisa ir no banco ou falar com o Gerente. É possível fazer esse procedimento sozinho pelos sites e aplicativos.
Desvantagens da previdência privada
Apesar das vantagens, também existem algumas desvantagens em investir em previdência privada. Algumas delas incluem:
Taxas e tarifas
Os planos de previdência privada geralmente cobram taxas de administração e alguns taxa de performance. Esse valor cobrado diminui o rendimento do fundo de investimento. Então, é muito importante encontrar fundos com taxas razoáveis e que tem bons desempenhos.
Além disso, alguns fundos podem cobrar carregamento e resgate. Se cobrar taxa de resgate passe longe, porque essa cobrança em dias de hoje chega a ser abusiva.
Rentabilidade
Muitos fundos de investimento e fundos de previdência tem lutado bastante para entregar bons rendimentos. A grande parte deles tem dificuldade em superar seu índice de mercado.
Então, é preciso sempre estar de olho no fundo escolhido e naqueles que vamos aportar. Porque, tem muitos fundos que ficam muito longe de entregar uma boa rentabilidade aos seus cotistas.
Liquidez
Fundos de previdência privada, no geral, são investimentos de longo prazo. Então nunca invistam nesses veículos se em algum momento vão precisar do dinheiro.
Imaginem que você escolheu um fundos de previdência PGBL e no modelo regressivo de tributação e precisa do dinheiro investido apenas 1 ano após a aplicação.
Nesse cenário, você será tributado em 35% sobre todo o valor investido. Assim, investido R$ 10 mil, seu IR seria de R$ 3,5 mil reais. Um estouro!
Conclusão
A previdência privada pode ser uma excelente opção para quem deseja complementar a aposentadoria do INSS e garantir uma renda futura.
Portanto, é vital conhecer as vantagens e desvantagens desse tipo de investimento e escolher um plano que seja adequado às suas necessidades e perfil de investidor.
Lembre-se de que a previdência privada é um investimento de longo prazo. Então, pense em um horizonte de ao menos 10 anos.